데일리임팩트

[데일리임팩트 심민현 기자] 최근 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 인터넷은행 3사가 가파른 성장세를 보이며 금융권의 신흥 강자로 떠오르고 있는 가운데 지난해부터 정부와 금융당국이 강조하고 있는 '포용금융' 측면에선 만족스럽지 못한 성적표를 받아들었다.

금융당국은 2021년 인터넷은행이 금융 취약층에 대한 대출 공급을 확대하겠다는 출범 취지에 맞게 영업하도록 매년 중·저신용자 신용대출 비중 목표치를 정해 공시하도록 하고 있지만 3사 모두 목표치를 달성한 적은 전무하다.

지난해 역시 업계 1위 카카오뱅크만 유일하게 중·저신용자 신용대출 비중 목표치를 달성했을뿐 케이뱅크, 토스뱅크는 나란히 실패했다. 다만 올해부터 중·저신용자 신용대출 규제가 완화되는 만큼 목표치 달성이 한층 수월해질 전망이다.

매년 반복되는 중·저신용자 신용대출 목표치 달성 실패

28일 금융권에 따르면 인터넷은행 3사의 작년 말 기준 중·저신용자 신용대출(KCB기준, 신용평점 하위 50%) 비중(잔액)은 토스뱅크 31.5%(3조700억원), 카카오뱅크 30.4%(4조3000억원), 케이뱅크 29.1%(2조3000억원)로 나타났다. 

중·저신용자 신용대출 목표치를 달성한 곳은 카카오뱅크가 유일하다. 3사의 지난해 중·저신용자 신용대출 비중 목표는 토스뱅크 44%, 케이뱅크 32%, 카카오뱅크 30%였다.

인터넷은행 3사는 매년 중·저신용자 신용대출 목표치 달성에 실패하고 있다. 케이뱅크는 중·저신용자 신용대출 공시를 시작한 2021년 21.5%의 목표치 가운데 16.6%를 달성한 이후 2022년 25.1%로 목표치 25%를 간신히 넘어섰다. 

토스뱅크의 상황은 더욱 심각하다. 2021년 10월 출범 후 연말까지 34.9%의 중·저신용자 신용대출 비중을 약속했지만 23.9%를 채우는데 그쳤고 2022년 말 목표치로 42%를 설정했지만 40%로 또 실패했다. 지난해는 이보다 높은 44%를 설정했지만 30% 초반대에 머물렀다. 

토스뱅크는 출범 이후 단 한 번도 목표치를 달성한 적이 없다. 매년 약속을 지키지 않아 목표치가 점점 올라갔지만 성장과 건전성을 핑계로 사실상 포용금융을 외면하고 있다는 지적이 나올 수 밖에 없는 상황이다.

케이뱅크, 토스뱅크가 중·저신용자 신용대출 목표치를 계속해서 달성하지 못하는 이유는 무엇일까. 먼저 케이뱅크의 경우 경쟁사 대비 느린 성장 속도가 중·저신용자 신용대출 확대를 가로막고 있다. 

중·저신용자 신용대출 비중을 높일 경우 연체율이 오를 가능성이 높아 그렇지 않아도 정체에 빠진 실적에 더욱 악영향을 끼칠 수 있기 때문이다. 

실제 케이뱅크의 지난해 3분기 당기순이익은 전년 동기 대비 48.4% 줄어든 124억원을 기록했다. 10분기 연속 흑자 기록은 이어갔지만 만족스럽지 않은 수준이다.

반면 토스뱅크는 첫 분기 흑자를 달성한 기세를 이어가기 위해선 중·저신용자 신용대출 비중을 늘리기 어렵다는 입장이다. 토스뱅크는 지난해 3분기 당기순이익 86억원을 기록하며 출범 2년 만에 첫 분기 흑자 달성에 성공한 바 있다. 

금융당국, 규제 완화...목표 비중 30%로 낮춰

금융당국은 3사가 목표치를 달성하지 못하는 상황이 반복되자 채찍보단 당근을 내밀며 중·저신용자 신용대출을 안정적으로 공급하는 데 방점을 찍기로 결정했다. 

지난해 말 '2024~2026년 인터넷은행 저신용자 대출 공급 계획'을 발표, 올해 3사의 목표 비중을 일괄적으로 30%로 맞췄다. 개인사업자 신용대출도 앞으로는 중·저신용자 대출 실적에 포함된다.

3사는 완화된 규제를 바탕으로 포용금융을 위해 더욱 노력하겠다는 뜻을 밝혔다. 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크는 오는 2026년 말까지 중·저신용자 신용대출을 각각 5조2333억원, 4조7837억원, 2조7703억원까지 확대하겠다고 약속했다.

금융업계 한 관계자는 데일리임팩트에 "'포용금융'은 인터넷은행의 가장 중요한 출범 취지 중 하나"라며 "올해부터 관련 규제가 완화된 만큼 목표치를 확실히 달성해 포용에 대한 노력이 부족하다는 지적이 나오지 않도록 신경써야할 것"이라고 말했다.